El Boletín Económico del Banco de España publicado en marzo recoge ‘una pérdida de dinamismo’ en el crédito bancario al sector privado, durante el mes anterior. Los datos habían mejorado con la llegada del nuevo año, pero vuelven a caer ligeramente, lo que da al traste con las teorías de los que pronosticaban una tendencia más positiva. ¿Se encamina España hacia una recuperación con poco crédito?

El supervisor del sistema bancario español recoge una ligera aceleración de los activos financieros más líquidos, pero ésta no va en paralelo con el crédito, pues en febrero ha descendido la tasa de expansión del crédito bancario, tanto el concedido a las familias como el que se concedió a las empresas.

La explicación es muy clara: en enero aumentó el ritmo de avance interanual de los créditos porque tanto los particulares como las entidades se precipitaron a adquirir los inmuebles que tenían en el punto de mira ante la desaparición de las desgravaciones fiscales.

El hecho de que en febrero hayan disminuido los créditos ligados al mercado inmobiliario ha contrarrestado el hecho de que la tasa de crecimiento del crédito para otras finalidades, aunque sigue siendo negativa –está al -0,7%–, al menos ha aumentado ligeramente.

El aumento del crédito bancario es un factor fundamental para la recuperación económica, pues afecta directamente a las empresas. Sin crédito, el crecimiento será mucho menor, y muchos inversores están pendientes de los datos para tomar decisiones. Por ahora, no invitan al optimismo, pues los activos financieros más líquidos de las sociedades no financieras y los hogares se han desacelerado desde enero.

Desciende el dinamismo en medios de pago, y no ha aumentado el ritmo de expansión de los depósitos a plazo y por la moderación en la contracción del patrimonio de los fondos de inversión.

La otra cara de la moneda la ofrece el repunte del ritmo de crecimiento de los fondos que reciben las administraciones públicas. Aumenta hasta el 17,5%, unos cuatro puntos más que el mes anterior. Las emisiones de valores a largo plazo han experimentado una fuerte aceleración, pero los valores a corto plazo y los fondos captados mediante créditos, han tenido un ritmo parecido al del mes anterior.

Las condiciones que presenta los microcréditos son: Euríbor + 1,50% con un plazo de devolución desde tres y seis años. El importe máximo para cada microcrédito será de 24.000 euros.

Reconosco y estoy completamente de acuerdo con el presidente de Iberaval, los tipos de interés aplicados a estos préstamos son extremadamente buenos, no tienen competencia en el mercado.

Asimismo, la empresa de garantía recíproca propondrá a los autónomos de Castilla y león acceso preferencial a productos y servicios en condiciones satisfactorias tanto en lo que se refiere a las nuevas inversiones como a la mejora de circulante de las compañías. En definitiva, la línea de inversión recoge préstamos avalados de hasta 1,2 millones de euros con un tipo de interés de Euribor + 1,25% ó Euríbor + 1,50%, en función de la modalidad elegida y el plazo de devolución.

Para la presidenta de ATA, los microcréditos llegan en un buen momento para los trabajadores autónomos de Castilla y León, en un panorama futuro muy complicado para acceder a financiación.

La filial del grupo financiero británico ha diseñado este préstamo denominado ‘Icrédito‘ conjuntamente con K-tuin, distribuidor de Apple en España. Los modelos que se incluyen en este convenio son el Mac Book Pro 13″, Mac Book Pro 15″ y el iMac 27″, los dos primeros pertenecen al catalogo de los portátiles y el último es de sobremesa.

Por lo que respecta a las condiciones de financiación tenemos dos opciones a elegir en función del plazo del préstamo.

• Tipo de interés hasta 0% TIN  para un periodo de 12 meses
• Tipo de interés hasta 6,75% TIN para un plazo de 36 meses

Como dato, los modelos financiados a través de este préstamo cuentan con tres años de garantía e incorporan el paquete Microsoft Office 2011. La oferta va dirigida a clientes y nuevos clientes y el plazo de contratación acaba el 31 de marzo de 2011.

Lo que nos interesa a nosotros es el préstamo sin intereses que ofrecen como gancho para permitir las aportaciones a los planes de pensiones. Este préstamo cuenta con un plazo de un año y el importe máximo es de 6.000 euros y no hay conceptos por comisiones. Asimismo, la caja dispone de bonificaciones de hasta el 3% por traspasos recibidos desde otras otras instituciones financieras con un montante mínimo de 6.000 euros.

La nueva campaña permite cosechar puntos canjeables por regalos. De este modo, los clientes que contraten un plan de pensiones realizando aportaciones o tengan contratado un plan de pensiones en Unicaja con aportaciones periódicas, extraordinarias o traspasos del exteriror

Unicaja tiene en su escaparate una amplia variedad de préstamos personales y planes de pensiones.

El crédito cuenta con un tipo de interés inicial del 2,25% los primeros doce meses y el resto esta referenciado a Euríbor +0,45% (con todas las bonificaciones).

Que estamos en un periodo donde el grado de vinculación mejora el interés en los que a créditos se refiere, eso lo sabe todo el mundo. Las bonificaciones comprenden el 0,50%:

• Domiciliación de recibos
• Seguro de hogar
• Planes de pensiones
• Compras con tarjeta

Características
• Tasación 80% del valor de compra
• Plazo: 40 años
• Cuotas mensuales hasta el 40% de los ingresos del cliente
• Comisión por apertura 0%
• Comisión por cancelación 0%
• Amortización anticipada 0%

Obligaciones
• Domiciliar nóminas
• Servicio de Banca Electrónica CAI
• Seguro de amortización de vida

El esfuerzo conjunto pretende facilitar el acceso a la vivienda a los jóvenes, lo cual dudo que lo conseguirán en la actual situación económica.

Está claro que si hay condiciones ventajosas de financiación para ayudar al tejido productivo privado, mucho mejor. Porque lo que realmente está condicionado al sector no es otra cosa que la concesión de créditos.

Por eso, Avalmadrid (Sociedad de Garantía Recíproca adscrita a la Comunidad de Madrid) y Deutsche Bank han firmado un acuerdo de colaboración, con el que pretenden facilitar préstamos en condiciones competitivas de coste y plazo a los autónomos y pymes en Madrid.

La dotación destinada es de 30 millones y la batería de productos que se enmarcan dentro de este acuerdo son: líneas financieras bonificadas, Plan Impulsa Pyme, avales técnico y la nueva línea financiera para el comercio exterior.

Por lo que respecta a la nueva línea, Avalmadrid garantiza el 50% de cada operación concedida. El objetivo se centra en apoyar los procesos de internacionalización de las pequeñas y medianas empresas.

A las ofertas de créditos les acompaña condiciones ventajosas muy atractivas, con tal de satisfacer las necesidades o imprevistos demasiados costosos que no pueden afrontar los clientes.

Sin embargo, hay que asumir en casi todas las ofertas productos adicionales que nos vinculan aún más con la entidad.

Préstamo Personal Bonificado de Barclays, aplica un tipo de interés del 10,25%, que puede transformarse en el 7,75%, si el prestatario vincula el contrato a la domiciliación de su nómina, pensión o ingreso recurrente (1%),  domicilia tres recibos mensuales (0,25%), contrata una tarjeta de débito y/o crédito, compra mínima semestral de 1.5000 euros (0,25%) o contrata un seguro de protección de pagos (1%).

El importe máximo es de 50.000 euros y el mínimo 6.000 euros, con un plazo de amortización de hasta ocho años.

La última propuesta de Bancaja es el Préstamo Renting Verde, una oferta que apuesta por compensar las emisiones de CO2 ocasionadas durante los primeros 25.000 kilómetros.

Crédito Hogar de Unicaja, esta modalidad cuenta con un montante de 42.000 euros y un periodo de devolución de hasta ocho años. El préstamo cuenta con un interés inicial fijo los primeros seis meses de vida y el resto a tipo variable.

Por último, el BBVA ha cambiado las características de su Préstamo Personal Online. Las condiciones sobre el tipo de interés varían en función del grado de vinculación y pueden llegar a mejorar un 1,5%. También puedes lograr una bonificación de 0,50% si contratas un Seguro de Protección de Pagos. El importe máximo es de 60.000 euros y hasta 120 meses de plazo.

Los préstamos detallados son orientativos y pueden cambiar con respecto al importe formalizado, ya que incluyen comisiones de apertura, estudio o cancelación. Para evitar confusiones analice cuidadosamente todas las condiciones.

Desde luego, hay que reconocer que es una buena iniciativa para la ciudad , ya que el montante destinado a este proyecto es un millón de euros.

Los microcréditos van dirigidos a proyectos innovadores viables y a colectivos en exclusión financiera.

Este esfuerzo de colaboración tiene su origen en la alta demanda para crear empresas que ha tenido la división de empresas y empleo de la Agencia ADLE. Las consultas engloba: asesoramiento en subvenciones y bonificaciones para constitución de empresa, asesoramiento para proyectos viables, información sobe vías de financiación, etc.

En tal sentido, las fórmulas de financiación al emprendimiento tienen que flexibilizarse para fomentar la creación de empresas y su consolidación, así como generar más empleo y desarrollo local.

Las líneas de financiación que se impone son dos:

1. Microcréditos  sociales

» Objetivo proyectos de autoempleo y motivar el emprendimiento entre hombre y mujeres, jóvenes, nuevos residentes, personas con discapacidad y para aquellos que no pueden obtener un créditos convencional.
» Importe: 15.000 limite o hasta el 95% de la inversión.
» Plazo: 60 meses
» Carencia: 6 meses
» Tipo de interés: 7,75% hasta el 31/12/2010 y el 01/01/2011 según el acuerdo.
» Garantías personales: no
» Requisito principal: plan de empresa viable.

2. Microcréditos financieros

» Objetivo: consolidación o ampliación de microempresas, negocios de autónomos e iniciativas económicas y profesionales por cuenta propia.
» Eventualmente se financiará circulante, hasta 24 meses.
» Importe: 25.000 euros limite o hasta el 80% de la inversión.
» Plazo: 60 meses ampliable hasta 84 meses en algunos casos.
» Carencia opcional: 6 meses
» Tipo de interés: 7,75% hasta el 31/12/2010 y el 01/01/2011 según el acuerdo.
» Garantías: no
» Requisito principal: proyecto de empresa con perspectivas de crecimiento.

Por supuesto que todos queremos mejores condiciones de financiación para acceder a una vivienda. La HipoteCasa db quizá reuna esas características. En un mercado hipotecario con negras perspectivas de crecimiento, la entidad quiere competir con las mejores hipotecas del mercado.

De hecho, el responsable de hipotecas de la entidad afirma: con el lanzamiento de HipoteCasa db queremos mantenernos en la primera línea de la oferta hipotecaria española ofreciendo a cada cliente un producto adecuado a sus necesidades.

La campaña aglutina la HipoteCasa Personal db, HipoteCambio bd, HipoteCasa Autónomos db y a tipo fijo y mixto.

HipoteCasa Personal financiación para primera vivienda, vende un interés inicial del 2,25% el primer año y euribor + 0,65% el resto. El plazo de amortización es de 30 años.
HipoteCambio bd oferta para subrogación a un tipo de interés inicial del 1,95% el primer año y euríbor + 0,45% los siguientes años.

Caixa Galicia renueva su oferta de préstamos con tarjetas con el lanzamiento de ‘Dinero Express‘, financiación rápida sin intereses, sin comisiones de amortización. Además, tu eliges el periodo de devolución, el importe a solicitar es a partir de 300 euros hasta el disponible de tarjeta.

Caja Mediterráneo ha lanzado Credideseo, una campaña de préstamos personales dirigida exclusivamente a safisfacer las necesidades de consumo de los clientes, vigente hasta el 30 de septiembre. Todos los préstamos incluidos en la campaña disponen de un periodo de carencia durante los seis primeros meses.

Caixanova ofrece ayuda a desempleados a través de financiación en condiciones preferentes. La institución financiera les brinda una cuenta sin comisiones y con tarjetas gratuitas.  También se puede obtener refinanciaciones o carencias en sus préstamos hipotecarios y como aliciente un préstamo para estudios sin competencia.

En Caja Inmaculada pretenden ayudar a las familias tras las vacaciones con dos créditos personales. El primero, Vuelta de Vacaciones, este préstamo otorga desde 3.000 hasta 9.000 euros con un tipo de interés del 9,75% y el periodo de devolución es de 24 meses. El segundo, Credicolegio, es un préstamo con tarjeta CAI por una cuantía de 3.000 euros a nueve meses y con un interés del 1% mensual.

Por último, CajaSur esta comercializando un préstamo 0% orientado a los agricultores, que anticipa hasta el 80% del importe de la venta de la nueva cosecha.

Esta es una recopilación de nuevos préstamos personales en septiembre, las ofertas son indicativas por lo que pueden variar según las condiciones de las entidades.